Esimerkiksi kodinkonelaitteiden vuodot, putki- ja palovahingot ovat mahdollisia tilanteita jokaisen asuntosijoittajan toiminnassa, minkä vuoksi niihin on hyvä varautua. Kyseisten tilanteiden korjaaminen tulee yleensä kalliiksi, ja ilman vakuutusta tilanteesta selviäminen voi syödä useiden kuukausien tai jopa vuosien vuokratulot. Vuokralaisen ja mahdollisesti myös vuokranantajan kannattaakin ottaa vakuutus kyseisten vahinkojen varalta.
Miksi vuokralaisella kannattaa olla oma kotivakuutus?
Lain mukaan vuokralaisella ei ole velvoitetta ottaa kotivakuutusta, mutta kuten Vuokrasopimuspohja – 10 tärkeintä kohtaa -artikkelissa mainitsimme, vuokrasopimukseen kannattaa lisätä ehto, että vuokralaisen on otettava ja pidettävä kotivakuutus. Olennaista on vaatia vuokralaista ottamaan ja pitämään kotivakuutus vastuuvakuutusosineen, sillä juuri tuo vastuuvakuutus korvaa ulkopuolisille aiheutettuja vahinkoja.
Käytännössä on kuitenkin melko vaikeaa vahtia, täyttääkö vuokralainen tämän sopimusehdon vai ei. Vuokralaiselle onkin tärkeää selventää, että kotivakuutus on ennen kaikkea hänen omaksi turvakseen. Vuokranantajan tai taloyhtiön vakuutus ei korvaa vuokralaisen omaisuudelle tapahtuneita vahinkoja tai vuokralaisen itse aiheuttamia vahinkoja. (Lue lisää vuokralaisen vakuutuksen vaatimisesta Kiinteistölehden blogista.)
Miksi vuokranantajalla kannattaa oma kotivakuutus?
Vaikka vuokralaisellasi on oma kotivakuutus ja taloyhtiöillä on oma kiinteistövakuutus, voi sinunkin olla fiksua ottaa oma vakuutus. Ensinnäkin, matkan varrella voi sattua vahinkoja, joita vuokralaisen tai taloyhtiön vakuutus ei korvaa. Esimerkiksi, vuokralaisen vakuutus ei välttämättä aina suojaa vuokranantajan kunnossapitovastuulle kuuluvia huoneiston pintoja ja kiinteitä kalusteita.
Lisäksi, kuten mainittu, vuokralaisen kotivakuutuksen voimassaoloa voi olla vaikeaa vahtia, joten ottamalla oman vakuutuksen, voit varmistaa, että kotivakuutus on aina voimassa. Oman vakuutuksen ottamalla voit itse määrittää, mitä haluat vakuuttaa ja varmistua siitä, että nämä asiat on varmasti vakuutettu.
Mitä vuokranantajan vakuutus kattaa?
Vuokranantajan vakuutusehdoissa viitataan yleensä asunto-osakeyhtiölain tai taloyhtiön yhtiöjärjestyksen kunnossapitovastuisiin. Kuten Kuinka välttää vuokrauksen sudenkuopat -artikkelissa käsittelimme, yksinkertaistettuna pinnat (esim. lattia, seinät, sisäovet, sisäikkunat) kuuluvat osakkeenomistajan vastuulle ja rakenteet sekä perusjärjestelmät (esim. ilmanvaihto, putket, ulko-ovi, ulkoikkunat) taloyhtiön vastuulle. Vuokranantajan ottama vakuutus kattaa siis tyypillisesti vuokranantajan sijoitusasunnossa olevan irtaimiston sekä lain mukaan vuokranantajan vastuulla olevat osat.
Vuokranantajan vakuutukseen voi kuulua myös vastuu- ja oikeusturvavakuutus. Vastuuvakuutus korvaa tilanteita, joissa olet aiheuttaunut esimerkiksi omien remonttiesi aikana vahinkoa asunto-osakeyhtiölle. Oikeusturvavakuutuksen kautta sen sijaan voit hakea korvausta sijoitusasuntoon liittyvien riitatilanteiden lakiavun kustannuksissa.
On hyvä huomioida, että vuokranantajan vakuutus ei tyypillisesti korvaa vuokralaisen tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamia vahinkoja. Useimmat vakuutukset eivät myöskään korvaa mahdollisia vahinkotapauksesta aiheutuneita vuokratulon menetyksiä. Poikkeuksena tästä on If:n tarjoama kattavampi vakuutus Suomen Vuokranantajien jäsenille, joka korvaa vuokralaisen aiheuttamat vahingot huoneiston kiinteälle sisustukselle sekä vuokratulon menetyksen tilanteissa, joissa vuokralainen joutuu muuttamaan asunnosta pois vakuutusehtojen mukaan korvattavan vahingon vuoksi.
Kuten yleisestikin vakuutuksissa, myös vuokranantajan vakuutuksissa eroja vakuutusyhtiöiden välillä on paljon. Siksi kannattaa tarkkaan miettiä, mitä haluat vakuuttaa ja varmistaa, että valitsemasi vakuutusyhtiön tarjoama vakuutus kattaa kyseiset asiat.
Paljonko vuokranantajan vakuutus maksaa?
Vakuutuksen hinta luonnollisesti vaihtelee hieman vakuutusyhtiöstä riippuen. Hinta määräytyy myös sen mukaan, mitä vakuutuksen halutaan kattavan. Lisäksi asunnon sijainti ja koko vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Yleisesti ottaen kotivakuutuksen hinta on noin 100-200 euroa vuodessa. Keskittämällä muitakin vakuutuksia tai useamman sijoitusasunnon vakuutuksen samaan yhtiöön, voit saada alennuksia.
On hyvä ottaa huomioon, että vakuutustesi kulut ovat verovähennyskelpoisia vuokratulon verotuksessa. Vakuutusmaksu on siis melko pieni hinta mahdollisen vahinkotilanteen kustannuksiin verrattuna.
