Asuntolaina (eli sijoituslaina) on asuntosijoittajalle tärkeä liittolainen, joka oikein käytettynä voi mahdollistaa omien tuottojen moninkertaistamisen. Lainan tärkeyden takia siihen on syytä tutustua huolella jo ennen sijoittamisen aloittamista. Mitä juuri asuntosijoittajien tulee ottaa huomioon asuntolainaan liittyen?
Ennen lainan hakemista
Ennen pankkiin astumista oma sijoitusstrategia on syytä olla tiedossa. Perinteisten lainaehtojen lisäksi pankit haluavat tietää, kuinka sijoitusasunto käännetään tuotoksi. Millaista asuntoa olet hakemassa, ja millaiselta markkina-alueelta? Aiotko hakea tuottoja arvonnousun vai vuokratulojen kautta? Mitä tarkemmin strategiasi on suunniteltu, sitä helpompi pankkien on myöntää sijoituslainaa.
Pankkeihin voi myös olla yhteydessä jo ennen oikean sijoituskohteen löytymistä. Jos lainalupaus haetaan etukäteen, voi tämä auttaa sopivan asunnon tullessa vastaan. Kilpailu asunnoista voi olla kovaa, joten nopeus on valttia.
Erityisen tärkeää on myös pankkien kilpailuttaminen. Ensimmäistä vastaantulevaa tarjousta ei kannata suin päin hyväksyä, sillä parempi tarjous voi löytyä seuraavasta pankista. Vertailu voi tuoda pitkällä tähtäimellä merkittäviäkin säästöjä, mikä luonnollisesti tarkoittaa asuntosijoittamisessa suurempaa tuottoa.
Asuntolaina ja korko
Sijoitusstrategiassa kannattaa varautua mahdolliseen korkojen vaihteluun ja lisäksi pohtia, mikä on itselle paras viitekorko. Kolmen kuukauden Euribor-viitekorko voi olla riskialttiimpi useammin muuttuvien maksuerien vuoksi, mutta se myös vastaa parhaiten todellista tilannetta. Pidempiin viitekorkoihin lisätään yleensä pieni riskilisä, mutta ne helpottavat sijoitusstrategioiden suunnittelua.
Pankkien omaa Prime-korkoa kannattaa harkita huolella ennen sen ottamista. Prime-korko voi tuntua vakaimmalta, mutta Finanssivalvonta on kritisoinut pankkeja niiden Prime-korkojen muutossykleistä. Euribor-korkojen noustessa pankit ovat olleet yllättävän ripeitä nostamaan Prime-korkoja samoille tasoille, mutta korkojen laskiessa on muutos ollut hidasta. Tämä voi olla hyödyksi säästötilien koroissa, mutta lainakoroksi Prime-korot eivät yleensä ole edullisimpia.
Sidotpa lainan koron mihin viitekorkoon tahansa, varmista, että tunnistat siihen liittyvät riskit.
Lainan lyhennystapa
Asuntosijoittajan on syytä kiinnittää huomiota myös lainan lyhennystapoihin. Lyhennystapojen mukaan lainat voidaan jaotella annuiteettilainoihin, tasalyhennyslainoihin ja kiinteisiin tasaerälainoihin.
Annuiteettilainassa, eli tasaerälainassa, laina-aika ei muutu, mutta maksuerät voivat vaihdella viitekoron mukaan. Jos viitekorko muuttuu, näin käy myös maksuerälle. Tasaerälaina on yleisin lyhennystapa Suomessa.
Kiinteät tasaerälainat sen sijaan maksetaan nimensä mukaisesti takaisin aina samansuuruisissa erissä riippumatta viitekoron muutoksista. Jos viitekorko muuttuu, se vaikuttaa laina-aikaan, ei maksuerään.
Tasalyhennyslainoissa lainasumma maksetaan takaisin tasasuurissa lainapääoman lyhennyksissä, mutta maksuerän suuruus vaihtelee aina koron mukaan. Lainapääomasta maksetaan siis aina sama maksuerä, mikä pienentää lainan pääoman kokonaissummaa. Korot lasketaan aina uudesta summasta, minkä vuoksi maksuerän suuruus vaihtelee, vaikka korot pysyisivätkin samana.
Yhteistä lainoilla on se, että koron muutokset vaikuttavat lainan kokonaishintaan tavalla tai toisella. Vaikka maksuerät pysyisivätkin samoina, viitekorko voi vaikuttaa lainan takaisinmaksuaikaan, mikä lisää kokonaiskustannuksia. Omassa sijoitusstrategiassa tulee siis ottaa huomioon mahdolliset muutokset viitekoroissa.
Lainaa remonttiin
Asunnot vaativat jatkuvaa ylläpitoa, ja asunnon kunnostuksen laiminlyönti voi käydä kalliiksi remonttitarpeiden paisuessa yhä suuremmiksi. Hyväkuntoinen asunto on luonnollisesti myös viihtyisämpi vuokralaisille, mikä nostaa asunnon arvoa. Remontointi tulee siis ajankohtaiseksi vuokranantajalle ennemmin tai myöhemmin, joten sen rahoitusvaihtoehtoihin on hyvä tutustua huolella etukäteen.
Lainan tyyppi täytyy valita remonttitarpeen mukaan. Jos kyseessä on vain pieni pintaremontti, voi olla, että asuntolainan lisänä otettu remonttilaina on liian suuri remonttitarpeeseen nähden. Lisäksi remontin täytyy yltää vuosikorjauksia syvemmälle, jotta se voidaan laskea osaksi asuntolainaa. Pintakorjauksiin voi siis harkita vakuudetonta kulutusluottoa, jos omat säästöt eivät riitä. Kulutusluottoja voi hakea eri pankeilta tai rahoitusyhtiöiltä, ja ennen lainan hakemista on syytä suorittaa tarkempaa vertailua, sillä kulutusluottojen kokonaiskustannukset vaihtelevat paljon.
Perustavampaa remonttia varten edullisin vaihtoehto voi olla remontin rahoittaminen asuntolainalla. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vaikka asuntolainat ovat matalakorkoisia, niiden takaisinmaksuajat ovat pitkiä, mikä voi nostaa lainan kokonaiskustannuksia.
Vaihtoehtoisesti voi myös tutustua remonttia tekevien yritysten rahoitukseen. Tällaiset rahoitus- tai osamaksusopimukset voivat olla varsin kilpailukykyisiä remonttia suorittaessa.
Tämän artikkelin on kirjoittanut Ilona Suviranta VertaaEnsin.fi:stä, Suomen johtavasta rahoitustuotteiden vertailusivustosta.
